Conta de Poupança vs. Certificado de Depósito vs. Fundos Mútuos do Mercado Monetário

Conta de Poupança vs. Certificado de Depósito vs. Fundos Mútuos do Mercado Monetário

Conta de poupança, Certificado de Depósito e fundo mútuo do mercado monetário, são suas opções se você está economizando dinheiro para uma meta de curto prazo, como comprar uma casa, fazer uma viagem ou construir um fundo de emergência, a prioridade deve ser manter o dinheiro seguro.

A última coisa que você quer fazer é investir em algo arriscado, apenas para descobrir que o dinheiro não está lá quando você precisa.

Mas também é bom ganhar pelo menos um pequeno retorno. Afinal, você está trabalhando duro para economizar esse dinheiro e seria bom para o seu dinheiro retribuir o favor e trabalhar um pouco para você também.

A boa notícia é que existem algumas maneiras diferentes para você alcançar os dois objetivos.

Conta de poupança, Certificado de Depósito e fundo mútuo do mercado monetário

oferecem a oportunidade de obter um pequeno retorno, além de manter seu dinheiro seguro.

Mas qual é a melhor escolha para suas necessidades? Este artigo divide os prós e contras de cada um para que você possa tomar uma decisão inteligente.

Noções básicas de contas de poupança, CDs e fundos mútuos do mercado monetário
Antes de mergulhar em uma comparação de cada uma dessas opções de economia, vamos entrar rapidamente na mesma página sobre o que cada uma delas realmente é.

Conta poupança

As contas de poupança são oferecidas pelos bancos e fornecem três benefícios principais:

  • A promessa de que o saldo da sua conta nunca diminuirá.
  • Um pequeno retorno na forma da taxa de juros.
  • O seguro FDIC que garante sua conta nunca perderá valor (até certos limites).
  • Enquanto a taxa de juros pode e vai subir e descer com base na taxa de fundos federais, uma conta poupança ainda é um dos lugares mais seguros e estáveis ​​para manter seu dinheiro. E se você usar um banco on-line, poderá obter um retorno bastante razoável.

Certificado de Depósito (CD)

Os CDs também são oferecidos normalmente pelos bancos e, embora compartilhem algumas semelhanças com as contas de poupança, eles também têm alguns recursos exclusivos:

  • Eles oferecem uma taxa de juros fixa por um determinado período de tempo.
  • Se você retirar o seu dinheiro antes que o período de tempo definido esteja esgotado, normalmente haverá uma penalidade.
  • Porque seu dinheiro é menos acessível do que seria dentro de uma conta poupança, os CDs normalmente oferecem taxas de juros ligeiramente mais altas.
  • Os CDs emitidos pelos bancos também são cobertos pelo seguro FDIC.
  • Embora essas sejam as características básicas, bancos diferentes oferecem CDs com todos os tipos de recursos exclusivos, por isso vale sempre a pena fazer compras.

Fundos Mútuos do Mercado Monetário

Os fundos mútuos do mercado monetário são oferecidos por empresas de investimento, não por bancos, e operam de maneira muito parecida com fundos mútuos de ações e títulos, por possuírem muitos investimentos diferentes.

A chave dos fundos mútuos do mercado monetário é que os investimentos que detêm geralmente são todos de alta qualidade, com dívidas de curto prazo, o que os faz funcionar como uma conta poupança. Os principais recursos incluem:

  • Devoluções que variam com as taxas de juros do mercado, mas que são comparáveis ​​às contas de poupança e CDs.
  • O potencial de poupança fiscal, dependendo do tipo de fundo mútuo do mercado monetário que você escolher.
  • Por serem investimentos, existe a possibilidade de que eles possam perder algum valor.
  • Enquanto eles não são cobertos pelo seguro FDIC, eles são cobertos pelo seguro SIPC e algumas empresas de investimento também compram cobertura de seguro adicional.
  • Embora os fundos mútuos do mercado monetário não paguem uma taxa de juros da mesma forma que as contas de poupança e os CDs, é possível analisar o rendimento do
  • SEC do fundo para uma estimativa do que ele pode retornar.

Contas de poupança versus CDs

A principal razão para considerar um CD em uma conta poupança é o potencial para obter uma taxa de juros mais alta. Por exemplo, até o momento desta publicação, o Ally Bank está pagando atualmente 2% em sua conta poupança e 2,75% em seu CD de 12 meses.

Há duas desvantagens significativas que você tem que aceitar para obter essa taxa de juros mais alta embora.

O primeiro é o fato de que você terá que pagar uma multa se quiser tirar dinheiro do CD antes que o período de tempo definido tenha passado. Essa penalidade varia de produto para produto, mas em muitos casos virá na forma de uma perda de interesse, o que significaria que seu retorno real era menor do que o retorno esperado.

A segunda é o fato de que, na maioria dos casos, a taxa de juros de um CD é fixa, enquanto a taxa de juros em uma conta de poupança pode mudar com o tempo.

Em um ambiente de taxas de juros em ascensão, no qual muitos especialistas acreditam que estamos atualmente, isso pode significar que você pode ganhar mais em uma conta de poupança ao longo do tempo, mesmo que a taxa de juros seja menor agora.

Ainda assim, um CD pode fazer muito sentido se você tiver certeza absoluta de que não precisará do dinheiro por um determinado período de tempo, a penalidade potencial para a retirada antecipada é pequena e a diferença na taxa de juros é significativa.

Por exemplo, digamos que você tenha 20 mil dólares reservados para um pagamento inicial em uma casa que você planeja comprar quando mudar de residência em um ano. Se você colocar esse dinheiro no CD de 12 meses da Ally, em vez de na conta de poupança, estará ganhando um extra de US $ 150 com muito pouco risco.

Se, por outro lado, o seu cronograma é menos certo, você pode ser melhor indo com a conta de poupança e evitando a penalidade potencial.

Uma coisa a observar ao escolher um CD é que um prazo mais longo nem sempre leva a uma taxa de juros mais alta. Novamente, olhando para as taxas de CD do Ally Bank como exemplo, o CD de 18 meses está pagando atualmente um pouco menos do que o CD de 12 meses.

O benefício é que você tem essa taxa de juros bloqueada por um longo período de tempo, o que seria útil se as taxas de juros caíssem. Mas a desvantagem é que, se as taxas de juros aumentarem, você pode perder mais seis meses.

Contas de Poupança vs. Fundos Mútuos do Mercado Monetário

Os fundos mútuos do mercado monetário têm duas vantagens potenciais em relação às contas de poupança.

Primeiro, você pode conseguir um retorno um pouco melhor. Por exemplo, o rendimento da SEC no Prime Prime Market Fund Fund da Vanguard atualmente é de 2,37%, em comparação com a taxa de juros de 2% da conta de poupança da Ally.

Em segundo lugar, você pode ser capaz de obter um melhor retorno após impostos, escolhendo o fundo mútuo do mercado monetário direito.

Por exemplo, se você usar um fundo mútuo do mercado monetário que invista exclusivamente em Treasuries dos EUA, seus ganhos estarão isentos de impostos estaduais.

Se você usar um fundo do mercado monetário que invista exclusivamente em títulos municipais emitidos pelo seu estado de origem, seus ganhos estarão isentos de impostos estaduais e federais.

Naturalmente, existe algum risco envolvido com esses fundos quando comparado com as contas de poupança.

O maior risco é a falta de seguro FDIC, o que significa que seu dinheiro não está protegido contra a perda de valor. O seguro SIPC que cobre esses fundos protege você contra a falência, mas é importante entender que o saldo da sua conta pode cair.

Outro risco, especialmente se você está tentando maximizar seu retorno após impostos, é que, concentrando-se demais em um tipo de investimento (por exemplo, títulos municipais emitidos pelo seu estado de origem), você está perdendo alguns dos benefícios da diversificação. expondo-se a um maior risco de perder valor.

E, finalmente, embora não seja exatamente um risco, o fato de seu dinheiro ser mantido em uma corretora em vez de seu banco significa que você pode não conseguir acessá-lo tão rapidamente.

Considerando que você normalmente pode retirar pelo menos algum dinheiro de uma conta poupança imediatamente, ou transferi-lo para sua conta corrente, pode levar um dia ou dois para obtê-lo de sua conta de corretagem para o seu banco.

No final do dia, porém, os fundos mútuos do mercado financeiro são geralmente incrivelmente seguros. E se você mora em um estado de alto imposto, a capacidade de obter um pequeno aumento no retorno pós-imposto pode valer a pena o investimento.

Obtenha o que você pode sem pensar nisso

Contas de poupança, CDs e fundos mútuos do mercado monetário podem ser usados ​​para ganhar um pouco de retorno, mantendo seu dinheiro seguro. E embora possa haver maneiras de obter um retorno extra aqui e ali, a realidade é que as três opções são mais semelhantes do que diferentes.

Desde que você encontre uma abordagem que seja segura, conveniente e tenha um retorno competitivo, você se sairá bem.

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